В прошлой статье я рассказал о важности предварительного и серьёзного изучения предлагаемых страховыми компаниями страхового полиса и Правил страхования.
Сегодня хотел бы обратить внимание на то, что договор страхования, как правило, и состоит именно из этих двух документов — страхового полиса и Правил страхования, которые образуют единое целое.
Поэтому хотелось бы предостеречь от ошибки, когда Правила страхования подробно изучаются, а страховому полису придаётся меньшее значение.
Вот случай из моей реальной практики.
Недавно мне пришлось защищать интересы клиента, которому было отказано в выплате страхового возмещения.
Изучив Правила, он обнаружил в них такой пункт, который полностью соответствует Гражданскому Кодексу РФ:
«До заключения договора страхования Страховщик вправе осмотреть ТС… Результаты проведённого осмотра фиксируются страховщиком в Акте предстрахового осмотра ТС, подписываемым страхователем».
Как видим, Правила не содержат требований, обязывающих страхователя что-либо предпринимать. Это право страховщика — захотел осмотреть — осмотрел, нет — твои проблемы. Но когда наступил страховой случай, то выяснилось, что страховой полис содержит следующие, совсем другие (!), правила:
«Действие страхования по рискам «Ущерб», «Угон» на случай конструктивной гибели транспортного средства начинается не ранее, чем с момента осмотра транспортного средства уполномоченным представителем Страховщика.
Моментом осмотра считать дату и время осмотра застрахованного транспортного средства, указанные в Акте предстрахового осмотра транспортного средства, который является неотъемлемой частью настоящего полиса».
И, так как автомобиль на осмотр не представлялся, Акт не составлялся, а в результате ДТП наступила конструктивная гибель автомобиля, СК отказала в выплате страхового возмещения.
Конечно, в судебном порядке удалось взыскать со СК всю сумму страхового возмещения (и даже больше), но на это ушло время, нервы, потребовалось обращение в суд…
Но этот случай — хороший наглядный пример того, что внимательно изучать надо не только правила страхования, но и страховой полис.
Кстати: те пункты страхового полиса, которые процитированы в данной статье, записаны в страховом полисе — в самом конце, очень мелким шрифтом, и на тёмном фоне в виде разводов логотипа страховой компании. Будьте внимательны!
Сергей Паншев,
адвокат
Эта статья является авторской.
Размещение её на других сайтах приветствуется с обязательной ссылкой на
http://don-advokat.ru/ — Адвокат в Ростове-на-Дону
http://don-advokat.ru/blog/ — Юридический блог «Судебное дело»
