Kredyty pozabankowe

e przepadły dopłaty w Rodzinie na Swoim?

2012-12-10, 13:28

Wniosek o kredyt może nie wystarczyć, żeby dopłaty nie przepadły. Zostało dokładnie 16 dni roboczych na złożenie wniosku o kredyt z dopłatą w rządowym programie Rodzina na swoim. W praktyce jednak tego czasu może być mniej – ostrzega Home Broker.

Ustawa o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania mówi, że banki udzielają kredytów preferencyjnych na podstawie wniosków złożonych do 31 grudnia 2012 r. (art. 12a. Choć ustawa tego nie precyzuje, za moment złożenia wniosku można uznać jego przyjęcie przez pracownika banku. Tak też przepisy interpretuje większość banków udzielających kredytów z dopłatami, które odpowiedziały na ankietę Home Brokera.

Dziesięć na 16 banków, które wzięły udział w ankiecie, odpowiedziało, że będzie przyjmować wnioski w placówkach do ostatniego dnia grudnia. Dla kredytobiorców oznacza to, że o ile złożą w tym terminie komplet wymaganych dokumentów, ich wniosek zostanie rozpatrzony, choć oczywiście nie ma na tym etapie jeszcze pewności, że bank udzieli kredytu. Samo złożenie wniosku w placówce jest wystarczające dla: Pekao SA, BKO BP, Kredyt Banku, BZ WBK, mBanku i MultiBanku, BPH, Credit Agricole, Citi Handlowego i BNP Paribas.

Kurier może nie zdążyć z wnioskiem

Pozostałe instytucje, tj. Alior, Millennium, Pocztowy, Eurobank, Getin Noble Bank i Nordea, wymagają, aby wnioski zostały nie tylko złożone przez kredytobiorcę, ale też zarejestrowane w systemie banku. W skrajnym przypadku, o ile bank ma scentralizowany system procesowania wniosków, może to oznaczać konieczność wysłania ich do innego miasta (nie wszystkie z wymienionych pięciu banków rejestrują wnioski w oddziałach.

Zatem złożenie wniosku 31 grudnia może wiązać się z ogromnym ryzykiem, że tego dnia wniosek nie zostanie już zarejestrowany w systemie. Choć banki zapewniają, że będą stawać na głowie żeby wszystkie wnioski zarejestrować, to problemem może okazać się np. ograniczona dostępność kurierów ostatniego dnia roku.

Ryzykujesz składając wniosek 31 grudnia

Dlatego jeśli ktoś chce mieć pewność, że nie straci ostatniej szansy ubiegania się o kredyt z dopłatami, powinien pomyśleć o złożeniu wniosku przynajmniej kilka dni przed końcem roku. Warto też jeszcze przed 1 stycznia udać się ponownie do banku i upewnić czy wniosek został zarejestrowany w systemie. Kilka dni zapasu przyda się również w bankach, które teoretycznie nie wymagają rejestracji wniosków w systemie, bądź nie mają centralnego systemu procesowania wniosków – po pierwsze dlatego, że zainteresowanie Rodziną na swoim w ostatnich dniach roku jest bardzo duże, po drugie dlatego, że placówki banku mogą być 31 grudnia krócej otwarte, a po trzecie dlatego, że bank może zażądać dostarczenia jeszcze jakiegoś dokumentu (dotyczącego nieruchomości bądź sytuacji majątkowej kredytobiorców.

Nawet 100 tysięcy z budżetu

A dlaczego warto ubiegać się o kredyt z dopłatami? Rodzina, która chciałaby zbudować za 810 tys. zł dom w Warszawie o powierzchni 140 m kw. i sfinansować go takim kredytem, może otrzymać z budżetu w sumie ponad 108 tys. zł (100% LtV, 30 lat spłaty. Gdyby ta sama rodzina chciała kupić 50-metrowe, nowe mieszkanie w Warszawie, w formie dopłat mogłaby otrzymać ponad 77 tys. zł.

Najważniejsze zasady udzielenia kredytów z dopłatami

Przez pierwszych 8 lat kredytowania można liczyć na dopłatę blisko połowy odsetek

Z dofinansowania mogą skorzystać rodziny, osoby samotnie wychowujące dzieci i single, o ile nie posiadają nieruchomości mieszkalnej (single nie mogli też posiadać jej wcześniej

Powierzchnia mieszkania nie może przekraczać 75 m kw. (w przypadku singli 50 m kw., powierzchnia domu nie może być większa niż 140 m kw. (nie dotyczy singli,

Dofinansowanie wypłacane jest do 70 m kw. powierzchni domu, 50 m kw. mieszkania (w przypadku singli 30 m kw. mieszkania,

Wymagany limit wieku kredytobiorcy na poziomie 35 lat nie dotyczy osób samotnie wychowujących dzieci. Wymaganie to uznawane jest ponadto za spełnione w przypadku rodzin, w których przynajmniej jeden z małżonków ma maksymalnie 35 lat.

Cena metra nieruchomości nie może przekroczyć wartości publikowanych przez BGK. Są one wyższe dla rynku pierwotnego niż wtórnego. Np. w Warszawie jest to obecnie 5 789,5zł za m kw. dla rynku pierwotnego i 4 631,6zł za m kw. na rynku wtórnym.

Katarzyna Siwek

Źródło: home broker

Gdy w budżecie i kasie ZUS-u zieje coraz większa dziura, rząd powraca do tematu emerytur z OFE. Dwa lata temu drastycznie zmniejszył składkę, która wpływa do kapitałowego systemu ubezpieczeń. Co zrobi teraz? Ekonomiści, z którymi rozmawiała Wirtualna Polska nie wykluczają całkowitej likwidacji funduszy emerytalnych.

Ministerstwo Pracy i Polityki Społecznej nanosi właśnie poprawki do raportu, który powstał po przeglądzie systemu emerytalnego. Dokument, który miał zostać ujawniony w tym tygodniu, ostatecznie ujrzy światło z kilkunastodniowym poślizgiem. Jego treść ostatecznie zdecyduje o przyszłości emerytur kapitałowych w Polsce.

Tymczasem na rynku aż wrze. Emocjonalne wypowiedzi ministra finansów, kontrowersyjne propozycje funduszy i medialne komentarze sugerują, że w sprawie naszych przyszłych emerytur szykują się poważne zmiany. Co nam zgotować może rząd? Eksperci twierdzą, że wiele złego.

TVN we wrześniu 2012 roku zaliczył dołki i powoli zaczął się piąć ku górze. Kurs pokonał obydwie średnie kroczące. Mimo że od końca roku konsoliduje się w zakresie 8,66 – 10 ,28 PLN to wciąż ceny znajdują się powyżej średnich.

W tej chwili notowania zbliżają się do średniej 100 – dniowej. Moment zbiega się w czasie z zawężającym się trójkątem, który najprawdopodobniej, na dniach zostanie przebity górą, bądź dołem. Wczoraj cena testowała górne ograniczenie. Jeżeli opuszczenie dołem konsolidacji zbiegnie się z przebiciem średniej może stanowić negatywny sygnał. Pokonanie oporów oraz 10 PLN można odczytać pozytywnie.

Zobacz bieżący kurs spółki

Kryzys cypryjski poważnie nadwyrężył zaufanie europejskich klientów do banków. Polaków póki co ten problem bezpośrednio nie dotyczy. U nas mogą pojawić się inne przyczyny spadku zaufania do sektora. Klientów coraz mocniej irytuje fakt, że banki nie traktują poważnie składanych przez siebie obietnic.

Ostatnie lata mocno zachwiały wiarygodnością sektora bankowego. Z jednej strony jest on obwiniany za globalny kryzys finansowy, który postawił wiele gospodarek na krawędzi, z drugiej – wciąż dostarcza kolejnych tematów do afer. Tylko w ostatnich miesiącach w Europie głośno było o manipulowaniu stawkami LIBOR, które ustalają cenę pieniądza na rynku międzybankowym i dotyczą bezpośrednio finansów obywateli, o rekordowych odprawach bankowców czy o zawłaszczaniu części depozytów przez cypryjski rząd na wniosek unijnych urzędników.

Kryzys zaufania widoczny na Zachodzie na razie bezpośrednio nie dotyczy sektora bankowego w Polsce. Omijają nas największe afery, ale można odnieść wrażenie, że bankowcy – mniej lub bardziej świadomie – i tak nadwyrężają zaufanie swoich klientów. Mają ku temu sprzyjające warunki, bo leniwi lub niedoinformowani Polacy niechętnie zmieniają swój bank.

Zmiana warunków w trakcie gry to rynkowy standard

Podstawowym produktem w ofercie każdego banku jest konto osobiste. Korzystanie z tego produktu przypomina dziś grę w ruletkę. Warunki zaproponowane w dniu podpisywania umowy mogą zmienić się za kilka miesięcy na diametralnie inne, bo dopuszcza to regulamin. Zmiana warunków w kilka miesięcy po wprowadzeniu produktu do oferty to już w zasadzie standard w bankowości. Działa to zupełnie inaczej niż w przypadku operatorów telekomunikacyjnych, jak nc+, gdzie ludzie nie pozwolą sobie w kaszę dmuchać.

Przynajmniej raz do roku banki wprowadzają zmiany w cennikach dotyczących podstawowych usług. Citi Handlowy w 2011 roku z pompą ogłosił, że znosi opłatę za ROR, by wprowadzić ją z powrotem rok później. Bezwarunkowo bezpłatne Ekstrakonto Plus od Kredyt Banku było bezwarunkowo bezpłatne tylko rok. Podobna sytuacja była z kartą do Konta za Zero od PKO BP. BGŻ wprowadził nową linię ROR-ów w listopadzie 2010 roku i od tego czasu co jesień wprowadza podwyżki. Rafeisen Bank przyzwoicie odczekał dwa lata od momentu wprowadzenia nowych pakietów, ale gdy wiosną 2012 dokręcił śrubę, to niektórym koszt prowadzenia konta wzrósł nawet o kilkadziesiąt złotych.

Są też takie banki, które modyfikacje wprowadzają nad wyraz często. Kilka razy w ciągu kilkunastu miesięcy o zmianach informował BZ WBK – z reguły na niekorzyść klientów. Rekordzistą jest chyba mBank, który w ostatnim roku 16 razy zmieniał tabelę opłat, 17 razy powiadamiał o zmianach w regulaminie i 25 razy o zmianach oprocentowania (nie licząc produktów hipotecznych. Wśród klientów banku popularne stało się już określenie: miesiąc bez zmian w regulaminie to miesiąc stracony.

Ciemny lud wszystko kupi

Standardem jest wycofywanie się z bonusów dokładanych do kont i kart. Alior Sync od wprowadzenia konta z cashbackiem w czerwcu ubiegłego roku już trzy razy zmieniał jego warunki. Za każdym razem ograniczano zasięg promocji, a obecna oferta zwrotu jest już tylko nikłym wspomnieniem po warunkach proponowanych w czerwcu. Ograniczenia w naliczaniu programu premiowego wprowadziły też między innymi Bank Millennium i Meritum Bank. Ten ostatni jeszcze w ubiegłym roku reklamował się jako bank z niezłą ofertą dla kierowców (karta kredytowa i konto z moneybackiem za paliwo. Dziś po tych produktach nie pozostało śladu.

Komentuje Łukasz Piechowiak, analityk Bankier.pl

Działania niegodne banków
Bank to nie jest zwykłe przedsiębiorstwo. Jest instytucją zaufania publicznego, która musi bardzo się starać, aby to sformułowanie funkcjonowało w świadomości klientów, a nie tylko stanowiło slogan wymieniony w ustawie. Istotą jest fakt, że banki odgrywają najważniejszą rolę w regulowaniu procesów rynkowych i jako takie są za nie odpowiedzialne. Biorąc pod uwagę niektóre zagrania wobec klientów, można odnieść wrażenie, że cała gospodarka kojarzona właśnie z systemem bankowym ma działać w ten, czasem zbyt cwaniacki sposób.

Zasada pacta sunt servanda obowiązuje w prawie od czasów rzymskich. Bezwzględnie dotyczy ona osoby fizycznej, czyli większości klientów banków. UOKiK i sądy robią coraz więcej w zakresie poprawienia standardów na linii przedsiębiorcy i ich kontrahenci. Z trudem przychodzi zrozumienie, że prosta zasada, że umów należy dotrzymywać jest ignorowana przez instytucje bankowe, od których wręcz powinno się wymagać 100% poszanowania w tym zakresie. Trudno usprawiedliwić tę oczywistość stwierdzeniem, że w umowach zawarte są odniesienia do regulaminu, który może ulec zmianie. To tani chwyt, którym szanujące się banki powinny się brzydzić.

Banki szybko reagują na obniżki stóp procentowych NBP. Wpływają one na wysokość oprocentowania kredytów i depozytów. O ile jednak oprocentowanie kredytów obniżają jedynie o wymagane minimum, o tyle w depozytach potrafią obciąć stawki od razu o kilka punktów. Zupełnie na odwrót, ale zawsze z korzyścią dla banków działa to w drugą stronę. Gdy Rada Polityki Pieniężnej poniesie stopy, oprocentowanie kredytów rośnie natychmiast, a na reakcję w depozytach klienci czekają nawet tygodniami. Rozbieżności bywają gigantyczne. Na przykład PKO BP za przetrzymanie pieniędzy klienta przez miesiąc na lokacie zapłaci 0,20 proc. Jeśli jednak klient spóźni się ze spłatą karty kredytowej o miesiąc, zapłaci 19 proc. odsetek.

Bolesne dla klientów są zmiany oprocentowania produktów długoterminowych. Zwłaszcza takich, które pomagają oszczędzać na emeryturę i teoretycznie powinny zachęcać do oszczędzania. Tymczasem banki stopniowo obniżają oprocentowanie zamrożonych na lata środków. Na taki ruch zdecydowały się BGŻ, Millennium, mBank i MultiBank. Detaliczne ramiona BRE ścięły oferowane dotychczas stawki najmocniej. Mimo że oba banki zapewniają, że oprocentowanie będzie na poziomie WIBOR 1M (w marcu 3,48, to w praktyce oferują niższe odsetki – 3,1 proc.

Polacy jeszcze nie potrafią się zbuntować

Najgłośniejszym jak dotąd przypadkiem niezadowolenia polskich klientów jest sprawa tzw. nabitych w BRE, czyli osób spłacających kredyty w ramach starego portfela. To kredyty, w których oprocentowanie nie jest uzależnione od warunków rynkowych, lecz od decyzji zarządu. Klienci mBanku wspólnie złożyli pozew zbiorowy przeciwko kredytodawcy. Także klienci Getin Banku postanowili się zbuntować przeciwko zasadom działania jednego z produktów inwestycyjnych.

Oburzenie polskich klientów jest jednak niczym wobec przykładów zza oceanu. Jednym z głośniejszych przypadków buntu klientów przeciwko zmianom w opłatach bankowych był przeprowadzony w 2011 roku w Stanach Zjednoczonych Bank Transfer Day. Klientka jednego z banków na znak sprzeciwu wobec kolejnych podwyżek zorganizowała w Facebooku akcję przenoszenia rachunków do unii kredytowych (odpowiedniki naszych SKOK-ów. Jej inicjatywę poparły tysiące klientów. W ciągu miesiąca 650 tysięcy Amerykanów przeniosło ponad 4,5 miliarda dolarów oszczędności z wielkich banków komercyjnych do unii kredytowych. W efekcie unie zyskały w miesiąc tylu członków, co w całym 2010 roku.

W Polsce na bankową świadomość obywatelską wciąż jeszcze za wcześnie. Polscy szukają stabilizacji i niechętnie zmieniają banki, z usług których korzystają. Te doskonale o tym wiedzą i nie boją się eksperymentować na żywym organizmie. Niezadowolony klient zaciska zęby, mamrocze przekleństwa pod nosem, ale płaci, ile mu każą. Wciąż nie do końca zdając sobie sprawę, że jego ogromnym przywilejem i przewagą nad bankiem jest możliwość zmiany instytucji na inną.

autor: Wojciech Boczoń

Komisja Nadzoru Finansowego podczas, odbywającego się 9 kwietnia 2013 roku, 179 posiedzenia zatwierdziła Rafała Hiszpańskiego na Prezesa Zarządu Towarzystwa Ubezpieczeń Euler Hermes SA.

Rafał Hiszpański z międzynarodową grupą Euler Hermes, będącą światowym liderem w ubezpieczaniu transakcji oraz dostarczającą raporty handlowe i odzyskującą należności, jest związany od listopada 2012 roku, kiedy został powołany na Prezesa Zarządu Euler Hermes Services Polska Sp. z o.o.

Rafał Hiszpański przeszedł do Euler Hermes z Grupy WARTA, gdzie początkowo tworzył i zarządzał strukturami windykacyjnymi i działem obsługi sprzedaży. Następnie kierował projektem integracji back officeu operacyjnego Grupy KBC Polska, a także zarządzał działami administracji w spółkach Kredyt Bank S.A. oraz Grupy WARTA. Jednocześnie pełnił funkcję prezesa spółki Warta Nieruchomości Sp. z o.o. Ostatnio zajmował stanowisko dyrektora zarządzającego w TUiR Warta S.A., gdzie odpowiadał za sprzedaż ubezpieczeń dla klientów indywidualnych i biznesowych, w tym także poprzez sieci sprzedaży partnerów zewnętrznych.

Rafał Hiszpański jest absolwentem prawa Uniwersytetu Warszawskiego oraz zarządzania Szkoły Głównej Handlowej.

Euler Hermes