Kredyty pozabankowe

Jeśli ze zgrozą obserwujesz topniejące stawki na lokatach i czekasz na lepsze czasy, to możesz się rozczarować – prędko nie nadejdą. Analitycy spodziewają się kolejnych obniżek stóp procentowych NBP. Za chwilę lokaty na 4 proc. staną się rarytasem.

Stopy procentowe banku centralnego spadły do najniższego poziomu w historii (3,25 proc.. Konsekwencją decyzji Rady Polityki Pieniężnej jest nie tylko najtańszy kredyt, ale i najgorsze w historii oprocentowanie lokat. To między innymi od stopy referencyjnej zależy bowiem wysokość oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. Im stopa referencyjna jest niższa, tym niższe jest oprocentowanie lokat.

Wiele wskazuje na to, że to jednak nie koniec złych informacji dla zwolenników bezpiecznych produktów depozytowych. Analitycy spodziewają się, że stopy banku centralnego jeszcze spadną. – Notowania kontraktów terminowych na stopę procentową pozwalają oczekiwać obniżenia ceny pieniądza poniżej 3 proc. pod koniec roku – mówi Piotr Lonczak, analityk Bankier.pl.

To oznaczałoby, że za chwilę lokaty ze stawką 4 procent brutto staną się prawdziwą rzadkością.

Dziś już tylko osiem banków oferuje lokaty trzymiesięczne z oprocentowaniem wyższym niż 4 proc., a grono takich ofert topnieje z tygodnia na tydzień. Warto przy tym pamiętać, że 4 procent jest stawką brutto. Od tego trzeba odjąć jeszcze 19 procentowy podatek Belki. W efekcie lokata na 4 proc. przynosi zysk na poziomie około 3,25 proc. A jest on dodatkowo pomniejszany o wskaźnik inflacji.

Na szczęście dla oszczędzających, ten jest dziś najniższy w historii. Inflacja liczona rok do roku, wynosi 1 proc. Oznacza to, że osoby, które przez ostatni rok trzymały swoje oszczędności w skarpecie, mogą dziś kupić za nie o 1 procent mniej niż w marcu ubiegłego roku. Jeśli jednak ktoś rok temu założył lokatę na 7 proc., osiągnął z niej realny zysk na poziomie około 4,5 proc. w skali roku.

Jeśli dysponujemy oszczędnościami, które chcielibyśmy ulokować na lokacie, nie warto dłużej czekać. Nie ma większych szans, by oprocentowanie lokat wzrosło w ciągu najbliższych miesięcy. Co więcej, jest wielce prawdopodobne, że będzie jeszcze spadać. Nie warto przy tym zakładać nisko oprocentowanych depozytów oferowanych przez największe banki. Tak zwane LOLkaty, czyli depozyty o śmiesznie niskim oprocentowaniu mają w swojej ofercie między innymi PKO BP, Citi Handlowy i Pekao SA. Te produkty pozwalają zarobić od 0,05 do 1 proc. w skali roku (przed opodatkowaniem. W praktyce mimo rekordowo niskiej inflacji, nie dość, że nie pomnożą środków, to jeszcze realnie przyniosą stratę.

autor: Wojciech Boczoń

Większy wkład własny, dłuższy okres uzyskiwania dochodu, dokładniejsza weryfikacja, ale też preferencje dla wybranych grup zawodowych. Tak w skrócie można scharakteryzować kredyty mieszkaniowe zaciągane przez osoby prowadzące działalność gospodarczą. W ostatnim czasie część instytucji zaostrzyła swoje kryteria i uzyskanie finansowania stało się trudniejsze.

Kredyty dla osób prowadzących działalność gospodarczą zawsze oznaczały konieczność dostarczenia dużo większej ilości dokumentów niż w przypadku osób zatrudnionych na etacie. Ponadto działalność musiała być prowadzona odpowiednio długo tak, aby bank mógł zweryfikować stabilność dochodów i potwierdzić, że biznes prowadzony przez kredytobiorcę ciągle się rozwija.

Działalność od wczoraj, kredyt najwcześniej za rok

Jeśli prowadzimy działalność i chcemy mieć duży wybór banków, wówczas okres uzyskiwania dochodów musi wynosić co najmniej 12 miesięcy. Dopiero po roku od założenia działalności już duża grupa banków jest skłonna przyznać kredyt. Należy jednak pamiętać, że mimo to w części instytucji musimy odczekać dużo dłużej. Pod tym względem, na ostatnim miejscu jest Deutsche Bank, w którym warunkiem brzegowym jest co najmniej 2,5 letni okres prowadzenia działalności gospodarczej. Warto także zwrócić na pozytywnie wyróżniające się w zestawieniu banki. W PKO BP, jeśli rozliczamy się z Urzędem Skarbowym za pomocą Podatkowej Książki Przychodów i Rozchodów, to teoretycznie możemy o kredyt ubiegać się już nawet po 6 miesiącach. Również Rafeisen Polbank jest skłonny zaakceptować taki krótki czas pod warunkiem, że prowadzimy działalność jednoosobową i mamy podpisaną stałą umowę współpracy na zasadzie samozatrudnienia. W przypadku takiej formy prowadzenia działalności gospodarczej również inne banki są czasami skłonne do bardziej przychylnego rozpatrzenia wniosku. Jeśli do tej pory byliśmy zatrudnieni na etacie, a teraz w ramach tej samej branży prowadzimy działalność gospodarczą, wówczas wymagany okres prowadzenia działalności będzie krótszy, do indywidualnej oceny przez bank.

W ostatnim czasie w kwestii okresu prowadzenia działalności zaobserwowaliśmy pewne zaostrzenie polityki banków. Credit Agricole wydłużył z dotychczasowych 18 miesięcy do 24 miesięcy swoje wymagania, a w Banku Pocztowym wymagany okres uległ podwojeniu i także wynosi 2 lata.

Branża ma znaczenie

W kontekście wymaganego okresu prowadzenia działalności warto zwrócić uwagę także na powiązanie tego wymogu z branżą, w jakiej przedsiębiorca działa. W Credit Agriocole, jeśli jest to branża uznana za ryzykowną, np. budownictwo, transport, wówczas wymóg minimalnego okresu jest znacznie dłuższy. W takiej sytuacji działalność gospodarcza musi być prowadzona przez minimum 5 lat! Dłuższego stażu od działających w budownictwie oczekuje także Getin Noble Bank.

Prowadzisz działalność – pokaż wkład własny

Nieco inne wymagania posiadają banki w kwestii wkładu własnego. W Credit Agricole i Deutsche Banku w porównaniu z etatowcami przedsiębiorca musi wnieść o 10% więcej środków własnych.

Mimo zaostrzenia wymagań stawianych osobom prowadzącym działalność gospodarczą do tej pory żaden z banków nie różnicuje warunków cenowych. Zarówno klient zatrudniony na umowę o pracę, czy umowy cywilnoprawne lub mający własny biznes w ramach jednego banku mogą liczyć na takie samo oprocentowanie. Na cenę kredytu (prowizja, marża wpływają wysokość pożyczki, wartość zabezpieczenia, skorzystania z innych produktów, ale nie sposób uzyskiwania dochodów.

Bank

Okres
prowadzenia

Uwagi

Alior
Bank

12
m-cy

BGŻ

12
m-cy

BOŚ

12
m-cy

Getin
Noble Bank

12
m-cy

24
m-ce jeśli branża budowlana

ING

12
m-cy

Bank
Millennium

12
m-cy

Pekao
SA

12
m-cy

PKO
BP

12
m-cy

6
m-cy jeśli działalność rozliczana KPiR
(zasady ogólne

BPH

24
m-ce

18
m-cy, ale wówczas DTI<=42%

BZ
WBK

24
m-ce

Credit
Agriocole

24
m-ce

60 m-cy dla branż
podwyższonego ryzyka (budownictwo, transport, handel,

LTV
do 80%

Eurobank

24
m-ce

mBank
/ Multibank

24
m-ce

Bank
Nordea

24
m-ce

Bank
Pocztowy

24
m-ce

Rafeisen
Polbank

24
m-ce

12 m-cy –
klienci z grupy „profesjonaliści

6
m-cy – samozatrudnienie i podpisana umowa współpracy

Deutsche
Bank

30
m-cy

LTV
do 90%

Źródło: opracowanie Dom Kredytowy Notus

Michał Krajkowski

Główny Analityk

Dom Kredytowy Notus

Grupa ROBYG uzyskała pozwolenie na użytkowanie kolejnych trzech etapów w dwóch Gdańskich inwestycjach – I etapu Albatross Towers, wielorodzinnego budynku mieszkalnego stanowiącego V etap osiedla Lawendowe Wzgórza oraz budynku komercyjnego na Jasieniu. Realizacja inwestycji przebiega zgodnie z założonym harmonogramem Dzięki uzyskaniu pozwoleń na użytkowanie, ROBYG rozpoczął finalne przekazywanie lokali klientom.

Albatross Towers to pięć 17-piętrowych apartamentowców zaprojektowanych tak, żeby jak najlepiej wykorzystać widok na zatokę Gdańską. Prace nad I etapem zakończono w 1Q 2013 i wtedy też rozpoczęło się przekazywanie mieszkań klientom. Sprzedaż ponad 170 lokali składających się na II etap inwestycji, rozpocznie się w 2Q 2013.

Osiedle Lawendowe Wzgórza w Gdańsku-Jasieniu, to zespół budynków wielorodzinnych utrzymanych w nowoczesnym i eleganckim stylu. W ofercie dostępne są lokale mieszkalne o powierzchni od 31 do 89 m kw oraz lokale handlowo-usługowe Inwestycja ma się składać łącznie z 2700 lokali, z których 562 mieszkania i 15 lokali usługowych zostało już wybudowanych.

- Jesteśmy zadowoleni z terminowego realizowania inwestycji.To już kolejne pozwolenia na użytkowanie uzyskane w ostatnich miesiącach. Niedawno w Gdańsku mogliśmy rozpocząć przekazywanie klientom także lokali w następnych etapach osiedla Lawendowe Wzgórza. Systematyczne finalizowanie inwestycji umożliwia nam rozpoznawanie kolejnych lokali w przychodach, a tym samym pozwala optymistycznie patrzeć na nadchodzące kwartały w kontekście przychodów i zysków spółki. Tym bardziej, że obecnie jesteśmy liderem na Gdańskim rynku deweloperskim – ukończyliśmy budowę ponad 380 lokali, a około 600 mieszkań znajduje się w ofercie lub zostało już sprzedanych. Zamierzamy kontynuować dynamiczną działalność w Warszawie i Gdańsku, a tym samym rozszerzać portfolio na tych rynkach. Uważamy, że przyczyni się to do jeszcze większego zainteresowania ofertą, której zaufało w ostatnich 2 latach ponad 2500 osób – powiedział Zbigniew Wojciech Okoński, prezes zarządu ROBYG SA.

Grupa ROBYG osiągnęła w 2012 roku przychody w wysokości 402,89 mln zł, czyli o 151% więcej w porównaniu do 2011 roku.W tym okresie ROBYG zakontraktował 1113 lokali, co umocniło pozycję spółki w czołówce polskich deweloperów. Zysk netto Grupy wyniósł 24,99 mln zł, natomiast ekonomiczny zysk netto sięgnął 66,88 mln zł. Z wypracowanego zysku za rok 2012 zarząd rekomenduje akcjonariuszom wypłatę dywidendy w wysokości 0,08 zł na akcję.

W 2012 roku spółka ROBYG zrealizowała kluczowe założenia strategiczne związane z kontraktacją lokali, pozyskiwaniem finansowania oraz inwestycjami. Kontraktacja w 2012 roku wyniosła 1113 lokali, co oznacza wzrost o niemal 10% względem roku 2011. Grupa pozyskała od początku 2012 roku łącznie 80 mln zł w ramach emisji obligacji,z czego obligacje o wartości 50 mln zł zostały przydzielone w styczniu 2013 roku. Ponadto spółka uzupełniła bank ziemi o dwie nieruchomości w Warszawie – które pozwolą na wybudowanie około 900 lokali,a takżerozpoczęła kolejne projekty deweloperskie oraz kontynuowała prowadzone inwestycje, w tym realizację komercyjnego ROBYG Business Center. W swojej 13 letniej historii działalności na rynku deweloperskim Grupa ROBYG zakontraktowała ponad 4000 lokali i przekazała niemal 3000.

Grupa ROBYG

Komisja Nadzoru Finansowego podczas, odbywającego się 9 kwietnia 2013 roku, 179 posiedzenia zatwierdziła Rafała Hiszpańskiego na Prezesa Zarządu Towarzystwa Ubezpieczeń Euler Hermes SA.

Rafał Hiszpański z międzynarodową grupą Euler Hermes, będącą światowym liderem w ubezpieczaniu transakcji oraz dostarczającą raporty handlowe i odzyskującą należności, jest związany od listopada 2012 roku, kiedy został powołany na Prezesa Zarządu Euler Hermes Services Polska Sp. z o.o.

Rafał Hiszpański przeszedł do Euler Hermes z Grupy WARTA, gdzie początkowo tworzył i zarządzał strukturami windykacyjnymi i działem obsługi sprzedaży. Następnie kierował projektem integracji back officeu operacyjnego Grupy KBC Polska, a także zarządzał działami administracji w spółkach Kredyt Bank S.A. oraz Grupy WARTA. Jednocześnie pełnił funkcję prezesa spółki Warta Nieruchomości Sp. z o.o. Ostatnio zajmował stanowisko dyrektora zarządzającego w TUiR Warta S.A., gdzie odpowiadał za sprzedaż ubezpieczeń dla klientów indywidualnych i biznesowych, w tym także poprzez sieci sprzedaży partnerów zewnętrznych.

Rafał Hiszpański jest absolwentem prawa Uniwersytetu Warszawskiego oraz zarządzania Szkoły Głównej Handlowej.

Euler Hermes